Prêts hypothécaires révisés : avantages, inconvénients et qui devrait les envisager
Un prêt hypothécaire révisé‚ également connu sous le nom de prêt hypothécaire à taux variable (ARM en anglais)‚ est un type de prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt peut varier au fil du temps. Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe‚ où le taux d’intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt‚ les taux des prêts hypothécaires révisés sont liés à un indice de référence‚ tel que le taux d’intérêt des bons du Trésor à 1 an‚ et sont ajustés périodiquement‚ généralement tous les six mois ou un an.
Fonctionnement des prêts hypothécaires révisés
Les prêts hypothécaires révisés comportent généralement une période de taux fixe initiale‚ pendant laquelle le taux d’intérêt reste fixe. Cette période peut varier de quelques années à dix ans ou plus. Après la période de taux fixe initiale‚ le taux d’intérêt est ajusté périodiquement selon un calendrier prédéfini. Le nouveau taux d’intérêt est généralement basé sur l’indice de référence plus une marge‚ qui est un pourcentage fixe déterminé au moment de l’émission du prêt. La marge reste la même pendant toute la durée du prêt.
Par exemple‚ si un prêt hypothécaire révisé a une période de taux fixe initiale de cinq ans et une marge de 2 %‚ et que l’indice de référence est de 3 % au moment du premier ajustement‚ le nouveau taux d’intérêt sera de 5 % (3 % + 2 %). Le paiement mensuel du prêt sera alors ajusté en fonction du nouveau taux d’intérêt.
Avantages des prêts hypothécaires révisés
Les prêts hypothécaires révisés peuvent présenter certains avantages par rapport aux prêts hypothécaires à taux fixe‚ notamment ⁚
- Taux d’intérêt initial plus bas ⁚ Les prêts hypothécaires révisés ont généralement des taux d’intérêt initiaux plus bas que les prêts hypothécaires à taux fixe‚ ce qui peut entraîner des paiements mensuels plus bas au début du prêt. Cela peut être particulièrement avantageux pour les emprunteurs qui prévoient de rembourser leur prêt dans un délai relativement court.
- Flexibilité ⁚ Les prêts hypothécaires révisés offrent une certaine flexibilité‚ car le taux d’intérêt peut baisser si les taux d’intérêt du marché baissent. Cela peut entraîner des paiements mensuels plus bas et une économie globale sur le coût du prêt.
Inconvénients des prêts hypothécaires révisés
Les prêts hypothécaires révisés présentent également certains inconvénients‚ notamment ⁚
- Risque d’augmentation des paiements mensuels ⁚ Si les taux d’intérêt du marché augmentent‚ les paiements mensuels du prêt hypothécaire révisé peuvent augmenter de manière significative. Cela peut rendre difficile le remboursement du prêt‚ surtout si l’emprunteur a un budget serré.
- Prévisibilité limitée ⁚ Il est difficile de prédire comment les taux d’intérêt évolueront à l’avenir‚ ce qui rend difficile la planification financière à long terme avec un prêt hypothécaire révisé.
- Risque de choc de taux ⁚ Si les taux d’intérêt augmentent de manière importante‚ les paiements mensuels peuvent devenir si élevés que l’emprunteur est incapable de les rembourser. Cela peut entraîner une saisie de la propriété.
Qui devrait envisager un prêt hypothécaire révisé ?
Les prêts hypothécaires révisés peuvent être une bonne option pour les emprunteurs qui ⁚
- Prévoient de rembourser leur prêt dans un délai relativement court ⁚ Si vous prévoyez de rembourser votre prêt dans un délai de cinq à dix ans‚ un prêt hypothécaire révisé peut vous permettre de bénéficier d’un taux d’intérêt initial plus bas et de paiements mensuels plus bas.
- Sont tolérants au risque ⁚ Les prêts hypothécaires révisés comportent un risque d’augmentation des paiements mensuels‚ il est donc important d’être tolérant au risque si vous envisagez ce type de prêt.
- S’attendent à ce que les taux d’intérêt baissent ⁚ Si vous pensez que les taux d’intérêt vont baisser à l’avenir‚ un prêt hypothécaire révisé peut vous permettre de bénéficier de taux d’intérêt plus bas.
Qui devrait éviter un prêt hypothécaire révisé ?
Les prêts hypothécaires révisés ne sont pas adaptés à tous les emprunteurs. Les emprunteurs qui ⁚
- Ont un budget serré ⁚ Si vous avez un budget serré‚ un prêt hypothécaire révisé peut être risqué‚ car les paiements mensuels peuvent augmenter de manière significative.
- Ont une aversion pour le risque ⁚ Si vous êtes averse au risque‚ un prêt hypothécaire à taux fixe peut être un meilleur choix‚ car il vous offre une protection contre les augmentations des taux d’intérêt.
- Prévoient de rester dans leur maison pendant une longue période ⁚ Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant une longue période‚ un prêt hypothécaire à taux fixe peut être plus avantageux‚ car vous bénéficierez d’un taux d’intérêt fixe pendant toute la durée du prêt.
Types de prêts hypothécaires révisés
Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires révisés‚ chacun ayant ses propres caractéristiques et avantages. Voici quelques-uns des types les plus courants ⁚
- Prêt hypothécaire à taux variable à cap (ARM à cap) ⁚ Ce type de prêt hypothécaire a une limite sur la quantité dont le taux d’intérêt peut augmenter à chaque ajustement et sur la quantité dont il peut augmenter au cours de la durée du prêt. Cela peut aider à atténuer le risque d’augmentation des paiements mensuels.
- Prêt hypothécaire à taux variable à taux fixe (ARM à taux fixe) ⁚ Ce type de prêt hypothécaire a un taux d’intérêt qui est révisé périodiquement‚ mais il est plafonné à un taux d’intérêt fixe après un certain nombre d’années. Cela signifie que le taux d’intérêt ne peut pas augmenter au-delà de ce plafond‚ même si les taux d’intérêt du marché augmentent.
- Prêt hypothécaire à taux variable à intérêt seulement (ARM à intérêt seulement) ⁚ Ce type de prêt hypothécaire ne nécessite que des paiements d’intérêts pendant une période déterminée. Après cette période‚ les paiements mensuels augmentent pour inclure le principal et les intérêts. Ce type de prêt peut être une bonne option pour les emprunteurs qui ont un revenu élevé et qui veulent minimiser leurs paiements mensuels au début du prêt.
Refinancement d’un prêt hypothécaire révisé
Il est possible de refinancer un prêt hypothécaire révisé vers un prêt hypothécaire à taux fixe ou un autre prêt hypothécaire révisé avec des termes plus avantageux. Le refinancement peut être une bonne option si les taux d’intérêt du marché ont baissé ou si vous souhaitez fixer votre taux d’intérêt et éviter les augmentations futures.
Conseils pour les emprunteurs de prêts hypothécaires révisés
Voici quelques conseils pour les emprunteurs de prêts hypothécaires révisés ⁚
- Comprendre les termes du prêt ⁚ Avant de souscrire un prêt hypothécaire révisé‚ assurez-vous de bien comprendre les termes du prêt‚ notamment la période de taux fixe initiale‚ l’indice de référence‚ la marge‚ les limites d’ajustement et le calendrier des ajustements.
- Planifier pour les augmentations potentielles des paiements mensuels ⁚ Élaborez un budget qui prenne en compte les augmentations potentielles des paiements mensuels en raison des ajustements des taux d’intérêt.
- Envisager de refinancer ⁚ Si les taux d’intérêt du marché baissent‚ envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire révisé vers un prêt hypothécaire à taux fixe ou un autre prêt hypothécaire révisé avec des termes plus avantageux.
Conclusion
Un prêt hypothécaire révisé peut être une bonne option pour certains emprunteurs‚ mais il est important de bien comprendre les risques et les avantages avant de souscrire un prêt. Si vous envisagez un prêt hypothécaire révisé‚ assurez-vous de bien comprendre les termes du prêt et de planifier pour les augmentations potentielles des paiements mensuels.
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