Refinancement à retrait limité en espèces: avantages, inconvénients et alternatives
Le refinancement à retrait limité en espèces est une forme de refinancement hypothécaire qui vous permet d’emprunter une somme d’argent supplémentaire sur votre hypothèque existante, mais avec une limite sur le montant que vous pouvez retirer․ Cette option est généralement moins risquée qu’un refinancement en espèces complet, car vous ne pouvez pas retirer autant d’argent et vous n’aurez pas à rembourser autant d’intérêts au fil du temps․
Comment fonctionne un refinancement à retrait limité en espèces ?
Lorsque vous refinancez votre hypothèque avec un retrait limité en espèces, vous remplacez votre hypothèque existante par une nouvelle hypothèque avec un nouveau taux d’intérêt et un nouveau solde principal․ Le nouveau solde principal comprendra le solde principal de votre hypothèque existante plus le montant que vous avez retiré en espèces․ Le montant que vous pouvez retirer est limité à un pourcentage de la valeur marchande de votre maison, généralement entre 80 % et 90 %․
Par exemple, si votre maison vaut 300 000 € et que vous avez une hypothèque de 150 000 €, vous pourriez être en mesure de retirer jusqu’à 60 000 € en espèces avec un refinancement à retrait limité en espèces․ Cela signifie que votre nouveau solde principal serait de 210 000 € (150 000 € + 60 000 €)․
Avantages d’un refinancement à retrait limité en espèces
Un refinancement à retrait limité en espèces peut être un bon choix pour les propriétaires qui souhaitent⁚
- Consolider leurs dettes
- Financer des rénovations domiciliaires
- Payer des frais médicaux
- Payer des frais d’études
- Investir dans d’autres actifs
Le principal avantage d’un refinancement à retrait limité en espèces est que vous pouvez obtenir des fonds supplémentaires sans avoir à vendre votre maison․ Vous pouvez également profiter d’un taux d’intérêt inférieur si les taux hypothécaires ont baissé depuis que vous avez obtenu votre hypothèque actuelle․
Inconvénients d’un refinancement à retrait limité en espèces
Il y a aussi des inconvénients à un refinancement à retrait limité en espèces․ Voici quelques-uns des inconvénients à prendre en compte⁚
- Vous devrez payer des frais de refinancement, qui peuvent inclure des frais de demande, des frais d’évaluation et des frais de clôture․
- Vous devrez peut-être payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez sur l’argent que vous avez retiré․
- Vous augmenterez le solde principal de votre hypothèque, ce qui signifie que vous devrez rembourser plus d’intérêts au fil du temps․
- Vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée (PMI) si vous avez retiré plus de 80 % de la valeur marchande de votre maison․
Quand un refinancement à retrait limité en espèces est-il judicieux ?
Un refinancement à retrait limité en espèces peut être judicieux si vous avez une bonne cote de crédit et que vous pouvez vous permettre de rembourser les fonds supplémentaires que vous avez empruntés․ Vous devriez également tenir compte de votre situation financière globale et de vos objectifs financiers avant de prendre une décision․
Si vous envisagez un refinancement à retrait limité en espèces, il est important de comparer les taux d’intérêt et les frais de différents prêteurs pour trouver la meilleure offre․ Vous devriez également parler à un conseiller financier pour vous assurer que cette option est la bonne pour vous․
Alternatives au refinancement à retrait limité en espèces
Si vous n’êtes pas sûr qu’un refinancement à retrait limité en espèces soit la bonne option pour vous, il existe d’autres alternatives, telles que⁚
- Prêt sur valeur domiciliaire (HELOC) ⁚ Un HELOC est une ligne de crédit garantie par votre maison․ Vous pouvez emprunter de l’argent au besoin, jusqu’à une limite prédéfinie․ Les HELOC ont généralement des taux d’intérêt variables, ce qui signifie que votre taux d’intérêt peut fluctuer au fil du temps․
- Prêt sur valeur domiciliaire (HELOAN) ⁚ Un HELOAN est un prêt à taux fixe garanti par votre maison․ Vous empruntez un montant forfaitaire et vous le remboursez sur une période déterminée․ Les HELOAN ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les HELOC, mais les taux d’intérêt sont fixes․
Conclusion
Un refinancement à retrait limité en espèces peut être une bonne option pour les propriétaires qui souhaitent obtenir des fonds supplémentaires sans avoir à vendre leur maison․ Cependant, il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de cette option avant de prendre une décision․ Vous devriez également comparer les taux d’intérêt et les frais de différents prêteurs pour trouver la meilleure offre․
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